招行推“入住还贷” 暗合“国六条”细则节拍

刘建军应该是“国六条”细则推出后，最为开心的银行业人士之一。刘是招商银行总行个人银行部总经理。

就在“国六条”细则推出前不久，招商银行开始在深圳力推“入住还款”业务，“现在政策中首付提高到30%，不少客户就有了一定的还款压力。从某种程度上说，入住还款业务在一定程度上能缓解这种状况。我们推出这种业务的目的就与政府政策不谋而合。” 刘建军向记者如是表示。

银行房贷业务夹缝求生

于5月22日推出的“入住还款”业务是指，客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，从贷款第一个月开始，到与银行约定期满为止的入住准备期内仅需偿还贷款利息，无需偿还贷款本金。等到约定期满后，客户再正式采用等额还款或等额本金方式偿还贷款本息。

“很多年轻人付了首付款后，手上资金所剩无几，再加上新房要装修、购买家具，还需要大笔资金。这种入住还款法可以减轻购房者在刚付了大笔首期款后的月供还款压力，购房人可以利用这段时间继续积累资金，暂缓资金压力，增强购房者的还款能力。”刘建军特别强调，这种还款方式符合原始资金积累不多的客户要求，为新购住房后一时资金紧缺的客户提供了更多自主支配资金的选择。

刘建军也承认这是在行业竞争压力加大的情况下，招行根据客户的各种不同需要创新推出的还款方式。

有银行专业人士分析认为，虽然房地产开发投资调控收紧，但个人房贷业务比重却日益上升，“加息后银行的个贷业务受到了很大的影响，现在又提高了首付，银行的按揭业务所受的影响也是不言而喻的，如果房贷出现萎缩就会导致银行赢利下滑。为了使业务经营不受影响，银行只能不断地积极探索更为灵活的贷款模式。”

招行的这项业务可谓适时而生，因此，这项业务有可能成为招行稳定房贷业务的重要手段，也迫使银行的个贷业务往多元化、个性化方向发展。

在首付提高后，多家银行个贷部负责人均表示，会将3套（含）以上住房的首付比例由之前的三成提高到四成，购买第一套房资信良好的客户，银行将继续执行二成首付的优惠贷款利率。

据称，今年3月央行调整房贷政策时，深圳多家银行曾达成一致，要对个人第二套住房贷款提高首付比例，并执行同期商业贷款利率，也就是说不执行下限利率。但这种默契迅即被打破。因为提高首付，就意味着将客户拱手相让，这是任何一家银行都不愿看到的结果。

提高首付

遏制炒房效果难料

虽然现在首付三成提高了炒房成本，投机行为在一定程度上会受到遏制，但也在客观上影响了银行按揭业务的进展。

“事实上从今年3月份以来，几乎所有的深圳当地银行对第二套住房利率都打9折，首付比例也接近八成。虽然个人征信系统可查到个人是否购买的是第二套房，但银行更多的时候都是睁一只眼闭一只眼，而银行同业间的统一房贷政策最后也不了了之。”刘建军有些无奈。他表示，这次政策虽然在首付方面区别对待，但近期市场观望气氛浓厚，而且高首付势必阻挡不少客户，对于银行本身就已经前景不明的个贷业务，将是一次不小的冲击。

“其实市场真正需要的是，银行针对不同的客户推出不同需求的产品。”前述银行专业人士认为，抬高首付比例，虽然可抑制一些购房者的非理性需求，通过需求杠杆调节价格。但如果炒房资金非常庞大，无需银行贷款支持，提高首付比例这种手段的作用也微乎其微。反而，那些真正需要银行贷款支持的普通市民，因首付比例提高而被拦在银行门外。

“提高首付同样也会抑止真正自住型消费需求。因为购买房屋的初始成本将会提高，中低收入者对此相当敏感。”深圳中原副总经理王楚坤认为这次政策可能会对银行的个贷业务有些影响，但新的信贷调整政策出台后，深圳部分房价涨幅过快的片区可能会回落，但是不会影响房价的整体走势。

Editor：成房网（www.028f.com）,成都房产网。